¿Cómo funciona el sistema pensional en Colombia? Guía 2026
Actualizado: 8 de abril de 2026
Los dos regímenes pensionales en Colombia: RPM y RAIS
El sistema pensional colombiano tiene dos regímenes: el Régimen de Prima Media (RPM), administrado por Colpensiones (público), y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), administrado por fondos privados como Protección, Porvenir, Colfondos y Old Mutual. En el RPM, todos aportan a un fondo solidario común y la pensión se calcula según semanas cotizadas e ingresos — es el modelo tradicional de reparto. En el RAIS, cada trabajador tiene una cuenta individual de ahorro donde se acumulan sus aportes más los rendimientos de la inversión — al jubilarte, la pensión depende de lo que lograste acumular. Ambos cobran el 16% del salario (12% empleador + 4% empleado), pero el destino y la mecánica son completamente diferentes.
¿Cómo se calculan los aportes a pensión?
La base de cotización para pensión es el salario devengado. Para empleados con contrato laboral: el empleador descuenta el 4% del salario y aporta el 12% adicional. Para trabajadores independientes: cotizan sobre el 40% del ingreso mensual bruto declarado, pagando el 16% completo. El monto mínimo de cotización equivale al 16% de un salario mínimo ($227.760 mensuales en 2026). Si ganas más de 4 salarios mínimos y estás en el RAIS, una parte adicional de tu cotización va al Fondo de Solidaridad Pensional para subsidiar pensiones de personas de bajos ingresos. Los aportes a pensión son obligatorios desde el primer día de trabajo y el no pago por parte del empleador puede reportarse a la UGPP (Unidad de Gestión Pensional y Parafiscal).
Requisitos para pensionarse y cuándo conviene cada régimen
En Colpensiones (RPM): 1.300 semanas cotizadas + 60 años mujer / 62 años hombre. La pensión mínima es un salario mínimo. En fondos privados (RAIS): la edad es la misma, pero la pensión depende del capital acumulado. Si tienes capital suficiente para financiar una pensión vitalicia mayor al salario mínimo, te pensionas. Si no alcanzas, puedes optar por la Garantía de Pensión Mínima si cotizaste 1.150 semanas. ¿Cuándo conviene el RPM? Para trabajadores con carreras largas y salarios estables, especialmente con ingresos bajos o medios, ya que el subsidio del Estado asegura la pensión mínima. ¿Cuándo conviene el RAIS? Para trabajadores con salarios altos y carreras con buenos rendimientos de inversión proyectados, o quienes puedan alcanzar altos capitales acumulados.
Preguntas frecuentes
- ¿Puedo cotizar a pensión siendo independiente o informal?
- Sí. Los independientes pueden cotizar voluntariamente. Las plataformas de trabajo independiente y aplicaciones de gig economy facilitan el pago de aportes a pensión. Solo necesitas afiliarte a Colpensiones o un fondo privado.
- ¿Qué pasa con mis aportes si cambio de trabajo?
- Tus semanas cotizadas se acumulan independientemente de los cambios de empleador. En RAIS, tu saldo individual se transfiere automáticamente. En RPM, el historial de cotización queda registrado en la base de datos de Colpensiones.
- ¿Puedo conocer mi extracto de pensión?
- Sí. En Colpensiones puedes consultar tu historia laboral y semanas cotizadas en su portal web. En fondos privados, tienes acceso a tu cuenta individual y extractos periódicos.