¿Cuánta tasa de interés gano si invierto cesantías en CDT en 2026?

Un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 12% EA* según banco y plazo en 2026 (BanRep, ene 2026). Plazos de 90 días rinden ~10-11% EA*, mientras que 180 días alcanzan 11-12% EA*. El dinero está asegurado por FOGAFÍN hasta $200 millones. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Cómo funciona un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija para cesantías?

Un FIC de renta fija mezcla tu dinero con el de otros inversionistas para comprar TES, bonos corporativos y CDT, logrando rentabilidades de 9-10% EA* (SFC, 2025). El fondo gestiona la cartera automáticamente. Pagas comisión de 0,5-1% anual* sobre el valor administrado. Puedes rescatar tu inversión en 2 días hábiles (T+2). El riesgo es que la cuota del fondo fluctúa ±2-3% según cambios en tasas de mercado.

¿Cuándo es mejor invertir cesantías en renta variable si tengo perfil moderado?

Si tu perfil es moderado, la renta variable NO es la opción principal. Solo cuando tengas: (1) fondo de emergencia cubierto (3-6 meses gastos), (2) cesantías superiores a $5 millones, (3) capacidad de no tocar esa plata por 3+ años. Incluso entonces, limita a máximo 20-30% del total en ETF diversificados o FIC renta variable. Las acciones BVC fluctúan 15-20% anual y pueden generar pérdidas corto plazo.

¿Qué diferencia hay entre invertir en TES directo o en un FIC que contiene TES?

TES directo: tasa fija (9,5% EA*), requiere $1M mínimo, liquidez en bolsa, sin comisión de gestión. FIC que contiene TES: rentabilidad variable 9-10% EA* según mezcla de activos, mínimo desde $100k, rescate T+2, comisión 0,5-1% anual*. Para perfil moderado, FIC ofrece diversificación automática; TES directo si quieres control total y tasa garantizada. Ambos son bajos riesgo.

Cómo invertir cesantías con perfil moderado: opciones 2026

Actualizado: 25 de abril de 2026

¿Dónde invertir cesantías con perfil moderado?

Las cesantías en Colombia representan un promedio de 2 a 4 meses de salario según antigüedad (Mintrabajo, 2026). Para un perfil moderado, existen tres pilares de inversión principales: CDT en bancos que ofrecen rentabilidades entre 10% y 12% EA*, Títulos de Tesorería (TES) que rendían 9,5% EA* en enero 2026 según BanRep, y Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija que combinan seguridad con diversificación. Un perfil moderado busca equilibrio entre capital seguro y rendimiento moderado, evitando concentración en un solo instrumento. La mayoría de colombianos con este perfil distribuyen su dinero entre cuentas remuneradas del sistema bancario (40%), CDT a plazo medio (35%) y FIC renta fija (25%), según datos de la SFC 2025. Antes de invertir, verifica si tu fondo de cesantías ya tiene saldo constituido: puedes consultarlo en el extracto anual que te envía tu fondo (Caja, Protección, Colpensiones u otro).

CDT: seguridad con tasa competitiva

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto bancario donde tu dinero está garantizado por FOGAFÍN hasta $200 millones de pesos (Fogafín, 2026). Las tasas típicas para 90 días oscilan entre 10% y 11% EA*, mientras que plazos de 180 días alcanzan 11% a 12% EA*. La ventaja es que recuperas el 100% del capital más los intereses pactados. El retiro anticipado suele penalizar el rendimiento, así que es ideal si no necesitarás la plata en el corto plazo. Muchos colombianos abren varios CDT pequeños en diferentes bancos para diversificar y acceder a tasas competitivas.

TES y Fondos de Renta Fija

Los TES (Títulos de Tesorería) son bonos del gobierno colombiano que rendían 9,5% EA* a plazo de 3 años en 2026 (BanRep). Aunque la tasa es ligeramente inferior a CDT, ofrecen liquidez diaria y menor riesgo de crédito. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija mezclan TES, bonos corporativos y CDT, logrando rentabilidades cercanas a 9% a 10% EA* con menor volatilidad que renta variable. Para acceder a TES y FIC necesitas una cuenta de inversión en un comisionista de bolsa autorizado por la SFC. Estos productos son ideales si prefieres diversificación automática sin gestionar cada instrumento.

Paso a paso: cómo invertir tus cesantías

Primero, retira tus cesantías del fondo (Caja, Protección, Colpensiones). Solicita al fondo una orden de pago a tu cuenta bancaria; el proceso tarda 3 a 5 días hábiles. Una vez el dinero está en tu cuenta corriente, tienes varias rutas: (1) Inversión bancaria: dirígete a cualquier banco donde tengas cuenta y solicita un CDT o una cuenta remunerada, donde tu dinero gana 10% a 12% EA* en plazos cortos; (2) Inversión en mercado de valores: abre una cuenta de inversión con un comisionista de bolsa (ej. Interactivo, Futuros, Bolsa y Renta) y compra TES directamente o invierte en un FIC de renta fija con comisión entre 0,5% y 1% anual*; (3) Solución mixta (recomendada para perfil moderado): destina 50% a CDT o cuenta remunerada y 50% a FIC de renta fija. Esta combinación asegura liquidez en la cuenta bancaria y diversificación en el mercado. Verifica con tu banco las comisiones por apertura (generalmente sin costo) y consulta el prospecto del FIC antes de invertir.

Evitar errores comunes

No guardes las cesantías en una cuenta de ahorros pasiva: pierdes 3% a 5% de poder adquisitivo anual por inflación (DANE, 2026). No concentres todo en un solo CDT o FIC: si la entidad quiebra, solo FOGAFÍN cubre hasta $200 millones. No inviertas en renta variable pura si tu perfil es moderado; las acciones de la BVC pueden fluctuar 15-20% en corto plazo. No ignores la tributación: los rendimientos de CDT pagan 19% de retención en la fuente si superas cierto umbral de renta (DIAN, 2026). Consulta con tu asesor de comisionista sobre implicaciones fiscales.

Comparativa: instrumentos para perfil moderado

Para un perfil moderado, los tres ejes de inversión son seguridad (capital protegido), rendimiento (8-12% EA*) y liquidez (acceso rápido en caso de emergencia). Los CDT ofrecen máxima seguridad porque FOGAFÍN garantiza hasta $200 millones, rendimientos de 10-12% EA* y retiro a vencimiento; la desventaja es rigidez (retiro anticipado pierde intereses). Las cuentas remuneradas (digitales o tradicionales) brindan liquidez inmediata, tasas de 9-10,5% EA* y sin plazo fijo, pero requieren saldo mínimo; ideal para el colchón de emergencia. Los FIC de renta fija combinan diversificación automática, rentabilidad de 9-10% EA*, liquidez diaria (rescate en T+2) y comisiones de 0,5-1% anual*; el riesgo es que el valor de la cuota fluctúa ligeramente. Los TES directos garantizan tasa fija de 9,5-10% EA*, liquidez en bolsa y son emitidos por el gobierno, pero requieren montos mínimos de $1 millón y acceso por comisionista. Un portafolio moderado típico: 40% CDT, 30% cuenta remunerada, 30% FIC renta fija.

¿Qué hacer tras invertir?

Revisa tu inversión cada trimestre: verifica que los CDT estén llegando a vencimiento, que la cuenta remunerada mantiene la tasa pactada y que el FIC no fluctúe más del 2-3% (volatilidad normal). Si necesitas efectivo antes del vencimiento, la cuenta remunerada y el FIC ofrecen liquidez inmediata; el CDT pierde rendimiento. Considera reinvertir los rendimientos: si ganaste $500 mil en intereses de CDT, ese dinero puede entrar a un nuevo CDT o FIC para aprovechar la capitalización. Cada año revisa la inflación (DANE actualiza febrero) y verifica que tus tasas superen 3-4% real (por encima de inflación). Si el mercado cambia y las tasas suben, rota parte de tu portafolio a instrumentos con mejores rendimientos.

Consideraciones fiscales y legales

Los rendimientos de CDT, TES y FIC están sujetos a tributación en Colombia. Si tus ingresos superan 44,9 UVT anuales (~$1.8 millones en 2026 según DIAN), los intereses pagados sufren retención en la fuente del 19%. Los bancos y comisionistas retienen automáticamente este impuesto, así que recibirás el neto. Si eres pensionado o tu única renta son las cesantías, es posible que no pagues impuesto adicional en declaración de renta (DIAN establece umbrales de exención). Los FIC también retienen impuesto sobre ganancias de cambio de precio de cuota si el fondo realiza operaciones a corto plazo. Para decisiones sobre tributación de cesantías, rendimientos, retención en la fuente e implicaciones en tu declaración anual, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente. Algunos fondos de cesantías ofrecen asesoría gratuita al momento del retiro; aprovéchala.

Preguntas frecuentes

¿Cuánta tasa de interés gano si invierto cesantías en CDT en 2026?: Un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 12% EA* según banco y plazo en 2026 (BanRep, ene 2026). Plazos de 90 días rinden ~10-11% EA*, mientras que 180 días alcanzan 11-12% EA*. El dinero está asegurado por FOGAFÍN hasta $200 millones. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Cómo funciona un Fondo de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija para cesantías?: Un FIC de renta fija mezcla tu dinero con el de otros inversionistas para comprar TES, bonos corporativos y CDT, logrando rentabilidades de 9-10% EA* (SFC, 2025). El fondo gestiona la cartera automáticamente. Pagas comisión de 0,5-1% anual* sobre el valor administrado. Puedes rescatar tu inversión en 2 días hábiles (T+2). El riesgo es que la cuota del fondo fluctúa ±2-3% según cambios en tasas de mercado.
¿Cuándo es mejor invertir cesantías en renta variable si tengo perfil moderado?: Si tu perfil es moderado, la renta variable NO es la opción principal. Solo cuando tengas: (1) fondo de emergencia cubierto (3-6 meses gastos), (2) cesantías superiores a $5 millones, (3) capacidad de no tocar esa plata por 3+ años. Incluso entonces, limita a máximo 20-30% del total en ETF diversificados o FIC renta variable. Las acciones BVC fluctúan 15-20% anual y pueden generar pérdidas corto plazo.
¿Qué diferencia hay entre invertir en TES directo o en un FIC que contiene TES?: TES directo: tasa fija (9,5% EA*), requiere $1M mínimo, liquidez en bolsa, sin comisión de gestión. FIC que contiene TES: rentabilidad variable 9-10% EA* según mezcla de activos, mínimo desde $100k, rescate T+2, comisión 0,5-1% anual*. Para perfil moderado, FIC ofrece diversificación automática; TES directo si quieres control total y tasa garantizada. Ambos son bajos riesgo.