¿Cómo funciona un CDT en Colombia? Guía paso a paso 2026
Actualizado: 8 de abril de 2026
¿Cómo se abre y funciona un CDT?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) funciona de manera muy simple: vas a un banco o cooperativa vigilada por la SFC, depositas una suma de dinero por un plazo fijo acordado, y al vencimiento recibes tu capital más los intereses pactados desde el inicio. El proceso inicia eligiendo la entidad y el monto — algunos bancos tienen mínimos desde $500.000 COP, aunque plataformas digitales aceptan menos. Defines el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días son los más comunes) y aceptas la tasa de interés efectiva anual (E.A.) que te ofrecen. Al firmar el contrato, recibes un certificado físico o digital que es tu respaldo. Ese dinero queda inmovilizado durante el plazo pactado — no puedes retirarlo sin perder intereses.
Plazos, tasas y renovación del CDT
Los plazos más populares de los CDT en Colombia van desde 30 días hasta 5 años. A mayor plazo, generalmente mayor tasa de interés. A inicios de 2026, con la tasa de política monetaria del Banco de la República en 9,25%, los CDT en bancos tradicionales ofrecen entre 9% y 11% E.A. para plazos de 180 días, mientras que cooperativas financieras pueden llegar a 14% E.A. Al vencimiento tienes dos opciones: cobrar tu capital e intereses, o renovar el CDT. La renovación automática es práctica pero siempre compara tasas antes de renovar — la entidad puede ofrecerte una tasa diferente. Si renuevas capitalizando intereses (es decir, reinvirtiendo los intereses ganados en el nuevo CDT), el interés compuesto trabaja a tu favor con el tiempo.
Impuestos y protección del CDT
Los intereses de un CDT están sujetos a retención en la fuente del 7%, aplicada directamente por el banco. Si ganaste $1.000.000 en intereses, el banco retiene $70.000 y te paga $930.000 netos. Los CDT en Colombia están protegidos por Fogafín hasta $50 millones por persona por entidad — si el banco quiebra, el gobierno te devuelve tu plata hasta ese monto. Antes de abrir un CDT, verifica que la entidad esté registrada en el Registro de Entidades Vigiladas de la Superintendencia Financiera (SFC). El GMF (4x1000) no aplica si renuevas el CDT con capitalización de intereses en la misma entidad, lo que hace la renovación más eficiente fiscalmente.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto necesito para abrir un CDT?
- Depende de la entidad. Bancos tradicionales suelen pedir desde $500.000 a $1.000.000 COP. Algunas plataformas digitales y cooperativas aceptan montos menores, desde $100.000 COP.
- ¿Puedo retirar el dinero antes del plazo?
- Generalmente no sin penalización. El dinero queda bloqueado hasta el vencimiento. Si lo retiras antes, pierdes parte o todos los intereses. Algunos bancos permiten cancelación anticipada con penalidad.
- ¿Qué pasa si no renuevo el CDT al vencimiento?
- Si no das instrucciones, muchos bancos renuevan automáticamente a la tasa vigente del momento. Siempre es mejor verificar la nueva tasa antes del vencimiento para comparar con otras opciones del mercado.
- ¿El CDT tiene algún costo o comisión?
- En la mayoría de los casos no hay comisiones de apertura. La 'ganancia' del banco está en la diferencia entre la tasa que te paga a ti y la tasa a la que presta ese dinero. La única retención que aplica es el 7% sobre los intereses.