¿Qué es un CDT en Colombia? Guía completa 2026
Actualizado: 8 de abril de 2026
¿Qué es un CDT y para qué sirve?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de ahorro en el que depositas una cantidad de plata en un banco o cooperativa por un tiempo fijo — mínimo 30 días — y a cambio recibes una tasa de interés pactada desde el inicio. Es como prestarle tu dinero al banco por un tiempo acordado, y él te devuelve ese dinero más los intereses al vencimiento. La ventaja principal es que la tasa está garantizada desde el principio: no importa si el mercado sube o baja, tú recibes exactamente lo pactado. Los CDT son emitidos por entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), lo que garantiza que están operando dentro del marco legal. Están respaldados por el Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) hasta $50 millones de pesos por persona por entidad, lo que significa que si el banco quiebra, el Estado te devuelve tu dinero hasta ese límite.
¿Cómo funciona un CDT paso a paso?
Abrir un CDT es sencillo. Primero eliges la entidad (banco, cooperativa o corporación financiera vigilada por la SFC) y el monto mínimo que necesitas — algunos bancos arrancan desde $500.000 COP, aunque ciertos CDT digitales aceptan desde $100.000. Defines el plazo: 30, 60, 90, 180 o 360 días son los más comunes, aunque hay plazos de hasta 5 años. La entidad te informa la tasa efectiva anual (E.A.) antes de firmar. Depositas el dinero y recibes un certificado físico o digital como respaldo. Al vencimiento tienes dos opciones: recibir el capital más los intereses en tu cuenta, o renovar el CDT (idealmente con capitalización de intereses para que el efecto del interés compuesto trabaje a tu favor). La renovación automática es práctica, pero siempre revisa si la nueva tasa sigue siendo competitiva antes de aceptarla.
¿Qué pasa con los impuestos en un CDT?
Los intereses que ganas en un CDT están sujetos a retención en la fuente del 7% aplicada directamente por el banco. Esto significa que si ganaste $500.000 de intereses, el banco retiene $35.000 y te paga $465.000 netos. Esta retención es un anticipo del impuesto de renta — si declaras renta, la incluyes en tu declaración. Adicionalmente, el GMF (Gravamen a los Movimientos Financieros, el famoso 4x1000) no aplica sobre los intereses que se reinvierten en el mismo CDT al renovarlo. Solo aplica si los intereses se trasladan a otra cuenta. Para minimizar el GMF: renueva el CDT con capitalización de intereses en la misma entidad.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto da un CDT en Colombia 2026?
- Las tasas varían por entidad y plazo. A inicios de 2026, con la TPM del BanRep en 9,25%, los bancos tradicionales ofrecen entre 9% y 11% E.A. para plazos de 180 días. Cooperativas financieras pueden ofrecer hasta 12-14% E.A. Consulta el comparador de tasas de la SFC para ver las opciones actualizadas.
- ¿Es seguro un CDT en Colombia?
- Sí, siempre que la entidad esté vigilada por la SFC. Están cubiertos por Fogafín hasta $50 millones por persona por entidad. Verifica que la entidad esté en el Registro de Entidades Vigiladas de la SFC antes de invertir.
- ¿Puedo retirar un CDT antes del vencimiento?
- No sin penalización. El dinero queda inmovilizado hasta el plazo pactado. Si necesitas retirarlo antes, perdes parte o todos los intereses acumulados. Por eso el CDT es solo para plata que no vas a necesitar en el plazo elegido.
- ¿Cuánto es el monto mínimo para un CDT?
- Depende de la entidad. Algunos bancos exigen desde $500.000 COP, otros desde $1.000.000 COP. Cooperativas financieras y algunas plataformas digitales pueden tener montos menores.
- ¿El CDT paga más que una cuenta de ahorros?
- Sí, significativamente más. Las cuentas de ahorros tradicionales pagan entre 0,5% y 2% E.A., mientras que un CDT puede pagar entre 9% y 14% E.A. La diferencia es la liquidez: en la cuenta de ahorros puedes sacar cuando quieras, en el CDT no.